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計算のしかたと出典

シミュレーターの結果がどうやって出ているかを、できるだけそのまま書いています。気になる数字があれば、出典のページと見比べてみてください。

データ確認日：2026年11月12日

順位の決め方

入力した金額で計算した「年間の合計」が多い順に並べています。広告の報酬の有無や金額で、順位や表示の仕方を変えることはありません。広告の扱いは広告と順位についてにまとめています。

クレカ積立シミュレーター

証券会社とカードの組み合わせごとに、次の式で計算しています。

年間の合計 ＝ 積立のポイント ＋ ふだんの支払いのポイント ＋ 利用額の特典 − 年会費

  • 積立のポイント：毎月の積立額（上限10万円）に、その組み合わせの還元率をかけて12か月分。還元率がふだんの利用額で変わる場合は、入力した「積立以外の支払い」で判定します。年間の条件（10万円・100万円など）は、月の金額×12で判定します。
  • 積立額によって段階がある場合（マネックス証券など）：「5万円までの部分は1.1%、5万〜7万円の部分は0.6%」のように、部分ごとに計算して足しています。
  • ふだんの支払いのポイント：入力した「積立以外の支払い」×12か月×そのカードの基本の還元率。
  • 利用額の特典：公式サイトに年間の条件と金額がはっきり書かれているもの（例：三井住友カード ゴールド（NL）の年100万円で10,000ポイント）だけを入れています。
  • 年会費：2年目以降の金額です。利用額で無料になる条件があるカードは、その条件で判定しています。

カード還元シミュレーター

年間の合計 ＝ 月の支払額×12×基本の還元率 ＋ 利用額の特典 − 年会費

「年会費の元がとれる目安」は、月の支払額を1万円から300万円まで1万円ずつ変えて計算し、そのカードの年間の合計が、同じ金額での年会費無料のカードのいちばん良い結果を上回る範囲です。利用額の特典は一定額で頭打ちになるため、上回るのが途中の範囲だけになるカードもあります。

よく使うお店・サービスの上乗せ

カード還元シミュレーターとトップの質問では、楽天市場・Amazon・コンビニ・携帯料金の金額を入れると、その分だけカードごとの上乗せの還元率で計算します。

  • 入れた金額は「月のカード払いの合計」の内訳として扱います。上乗せがないカードは、その分も基本の還元率で計算します。
  • 楽天市場は、どのカードで払っても楽天市場の通常ポイント1%が付くため、この1%は全部のカードに同じように入れています。楽天カードは、さらにカードの通常分1%と特典分1%（期間限定ポイント・月の上限あり）が付きます。
  • 携帯料金で「税抜1,000円につき◯ポイント」のものは、入力した金額（税込）を1.1で割って計算しています。
  • 月の上限（例：特典分は月1,000ポイントまで、対象店舗の利用は月5万円まで）が公式サイトに書かれているものは、その上限で計算しています。
  • スマホのタッチ決済、事前の登録、銀行口座の指定などが必要な上乗せには「条件あり」と表示します。「条件つきの上乗せも入れる」を外すと、計算から外せます。

使っている経済圏の上乗せ

カード還元シミュレーターの「使っている経済圏」とトップの質問では、使っているサービスを選んだ人にだけ、そのカードで払ったときに増える分を足します。

  • カードを変えると変わる分だけを数えます。楽天市場のSPUのうち、楽天モバイル・楽天証券・楽天トラベルなどの倍率は「楽天市場でのお買い物金額」が対象で、どのカードで払っても付くため入れていません。
  • 楽天銀行で楽天カードの引き落としをすると、楽天市場での楽天カード払い（税抜）が+0.3倍、さらに前月に給与・賞与・年金を楽天銀行で受け取ると合計+0.5倍で計算します（月1,000ポイントまで）。
  • 楽天ペイ残高で払ったときの還元（1.5%または1.0%）は、受け取った残高や銀行口座からチャージした残高も対象で、どのカードを持っていても同じなので入れていません。
  • 楽天カードで払う楽天モバイルの料金は、ほかの携帯会社（0.5%）と違い1%で計算します。
  • au PAY カードから au PAY 残高にオートチャージ（不足額・一定額）して払う分は、カードの通常のポイントが付かず、オートチャージ特典（au PAY カードは0.5%に条件ごとに+0.5%で最大1.5%・月500ポイント、ゴールドは1%に条件ごとに+1%で最大5%・月1,000ポイント）で計算します。au PAY 自体の0.5%は、どのカードでも同じなので入れていません。
  • d払いの「dカード支払い特典」と、三井住友カードのVポイントアッププログラムは、公式ページで確かめきれない点や条件の多さがあるため、まだ計算に入れていません（経済圏で選ぶ）。

2枚の使い分け

カード還元シミュレーター・トップの質問・カードの紹介ページ・2枚を比べるページでは、2枚のカードを使い分けた場合も計算します。

  • 支払いを「ふだんの買い物」と、楽天市場・Yahoo!ショッピング・Amazon・コンビニ・携帯料金に分け、それぞれをどちらのカードで払うかを全部試します。
  • 年会費の無料条件や利用額の特典（年100万円で10,000ポイントなど）は、それぞれのカードに集まった金額で判定し直します。分けると条件に届かなくなる場合は、そのとおりに少なくなります。
  • 2枚目を足して1年で3,000円以上増えるときだけ「2枚を使い分けると」と表示します。それより少ないときは「1枚で十分」と書きます。
  • 同じ会社の同じシリーズ（一般カードとゴールドなど）は、ふつう2枚同時には持てないため組み合わせません。三井住友カード（NL）は、広告主の表示の決まりのため候補に入れていません。
  • クレカ積立は2枚の使い分けには入れず、クレカ積立シミュレーターで別に計算します。

2枚を比べるページ・使い方別のページ

「どっちが得？」のページと使い方別のページは、このページと同じ計算式で、決まった金額（月3万〜30万円、そのうち楽天市場1万円・3万円など）の結果を表にしています。お店・サービスで多いほうが入れかわる金額は、月10万円の支払いのうち、その金額を1,000円（携帯料金は500円）ずつ増やして探しています。年会費のかかるカードの「元がとれる目安」は、ふだんの買い物だけで、年会費無料のカードのいちばん良い結果を上回る金額を1万円刻みで探しています。

付帯サービス

旅行傷害保険・ショッピング保険・空港ラウンジなどは、使う人にとっては大きな価値ですが、金額に置きかえると人によって大きく変わるため、計算には入れていません。付帯サービスの表に、公式サイトに書かれている内容をそのまま並べています。

新NISA積立シミュレーター

毎月の積立額を、想定利回り（年）を月ごとにならした複利で増やしていく計算です。月の利回りは「(1＋年利)の12乗根 − 1」としています。元本の合計が非課税で持てる上限（1,800万円）に届いたら、それ以降は積立を止めて運用だけを続けます。税金の差は、運用益の全額に20.315%をかけた目安です。

共通の前提

  • ポイントは1ポイント=1円相当で計算しています。ただし三菱UFJカードのグローバルポイントは、公式サイトの表記（1ポイント=5円相当、「0.55%相当」など）をそのまま使っています。交換先によっては、1ポイントの価値が下がることがあります。
  • 入会特典・初年度だけの特典・期間限定のキャンペーンは含めていません。
  • Oliveの上乗せ、楽天市場の「5と0のつく日」や誕生月の上乗せなど、条件が多いものや日によって変わるものは含めていません。含めていないものは、各カードの説明に書いています。
  • 実際のポイントは、端数の切り捨てや集計期間のずれで、少し少なくなることがあります。
  • 楽天証券の還元率は、代行手数料が年0.4%未満の投資信託（低コストのインデックス投信の多く）で計算しています。

データの確認と更新

還元率・年会費・条件は、各社の公式サイトのページを読んで確認しています。確認できなかった数字は載せません。公式サイトに変更のお知らせが出ているものは「変更予定あり」として表示しています。条件は予告なく変わることがあるため、申し込む前には公式サイトで最新の内容を確認してください。

数字の誤りに気づいた方は、運営者情報のお問い合わせ先から教えていただけると助かります。

出典